Zo vind je de goedkoopste woonlening
lening-aangaan.jpg

Een woonlening is een van de belangrijkste financiële beslissingen van je leven. Een foute keuze kan al snel duizenden euro’s extra kosten. Waar moet je zeker op letten? En welke spelregels moeten de banken volgen?

Anno 2016 werden in ons land 524.893 nieuwe hypothecaire kredieten afgesloten, inclusief herfinancieringen van bestaande leningen. Dat is minder dan in 2015, maar nog altijd aanzienlijk meer dan de jaren voordien. Door de lage rente blijft het erg interessant om een woonlening af te sluiten. Maar dat betekent niet dat je overal even goede deals vindt. Aarzel dus niet om verschillende banken tegen elkaar uit te spelen. Goed vergelijken en onderhandelen is een must.

Vast of variabel

Een eerste belangrijk criterium is de keuze tussen een vaste of variabele rentevoet. Met een vaste rentevoet weet je vooraf waar je aan toe bent voor de gehele looptijd van de lening. Dit is interessant wanneer de rente laag staat op het moment dat je de lening afsluit.

Kies je voor een variabele rente (die in het begin doorgaans lager ligt dan de vaste rente), dan kun je profiteren van eventuele rentedalingen de komende jaren. Op contractueel bepaalde momenten (bijvoorbeeld elke drie of vijf jaar) wordt de rente van je lening herzien op basis van een referentieindex die rekening houdt met de schommelingen van de intresten op de markt.

Maar de rente en maandelijkse aflossing kunnen uiteraard ook stijgen. De wetgever heeft hier een veiligheidsmechanisme ingebouwd: de rente mag maximaal verdubbelen tegenover het percentage bij aanvang van de lening. Vraag in ieder geval het worstcasescenario van de lening met variabele rente. Dit kan zelfs voordeliger blijken dan de lening met vaste rente.

Kortingen

Onder een aantal voorwaarden is de bank bereid om de rente nog wat te verlagen. Op voorwaarde bijvoorbeeld dat je loon bij deze bank gestort wordt. Of dat je er een schuldsaldoverzekering afsluit, die je partner of erfgenaam beschermt wanneer je binnen de looptijd van de lening overlijdt.

Let echter op dat de tarieven van extra producten marktconform zijn. Zo kan een heel dure schuldsaldo- of brandverzekering het voordeel van de lagere rente tenietdoen.

Gemakkelijker vergelijken

Sinds 1 april 2017 zijn banken gebonden aan strengere regels voor kredieten. Zo zijn ze verplicht te onderzoeken of het type lening en het bedrag je niet in de problemen brengen. Ook moeten ze het jaarlijks kostenpercentage (JKP) meedelen, inclusief alle dossierkosten en eventuele randproducten.

Hiervoor zijn alle banken verplicht om het zogenaamde ESIS-formulier te gebruiken (European Standard Information Sheet). Zo kun je gemakkelijker vergelijken. Sommige banken ‘vergeten’ echter om dit meteen aan de klant te geven en komen er pas mee aanzetten wanneer je het krediet al hebt aangevraagd (en de beslissing over de bank de facto al genomen is). Vraag dit informatieblad altijd bij de eerste ontmoeting.

Accordeon

Behalve de rente kan ook de looptijd van de lening variëren. Zo kun je kiezen voor een zogenaamde accordeonformule. Het voordeel hiervan is dat het maandbedrag niet kan stijgen wanneer de rente toeneemt. In de plaats daarvan loopt de lening wat langer door.

Nieuwbouw

Specifiek voor woningen die nog in opbouw zijn, wordt het kredietbedrag niet volledig maar in schijven gestort. Je betaalt dan rente op het gedeelte van het krediet dat je al opgenomen hebt, maar begint pas kapitaal af te lossen wanneer de lening volledig is opgebruikt en de bouw dus klaar is. Dit is uiteraard veel comfortabeler dan bijvoorbeeld maandenlang huur voor je bestaande woning én een zware maandelijkse aflossing te moeten combineren. Let wel op: controleer vooraf of de bank reserveringskosten aanrekent om het kredietbedrag opzij te zetten.

Bijstortingen

Denk je de komende jaren goed te kunnen sparen of komt er in de toekomst een grote som geld beschikbaar, informeer dan zeker ook naar de mogelijkheden om bovenop de maandelijkse afbetaling bijstortingen te doen. Dit is interessant om de looptijd van de lening in te korten of (minder gebruikelijk) het maandelijkse bedrag te verlagen.

De meeste banken leggen wel voorwaarden op voor bijstortingen. Ze vragen bijvoorbeeld een (vaak overdreven hoge) wederbeleggingsvergoeding, beperken het bedrag tot een bepaald percentage van de lening of laten slechts één keer om de zoveel jaar een storting toe. Vraag vooraf naar de voorwaarden zodat je weet waar je aan toe bent.

(jb/jh/ml) - Bron: Dossier Duurzaam Wonen 2017

Dit interesseert u misschien ook:
Geef je browser toestemming om je huidige locatie te gebruiken.
Ok
Type pand
Ok
Opties
Ok